Tyle musisz zarabiać, by dostać kredyt lub pożyczkę. Zdolność kredytowa a pożyczka. Od czego zależy miesięczna rata?

Zobacz wideo: Akcyza na alkohol i papierosy w górę

Udzielenie kredytu jest swego rodzaju inwestycją, a zatem ryzykiem, jakie podejmuje bank. Nic więc dziwnego, że środki finansowe nie są udzielane każdemu. Otrzymać je mogą osoby, które wykażą się odpowiednią zdolnością kredytową. Ta budowana jest przede wszystkim przez stabilne i wysokie źródło zarobków. W związku z tym kredyt gotówkowy wymaga spełnienia określonych wymogów formalnych, które nie są tak restrykcyjne w przypadku tzw. parabanków udzielających pożyczek gotówkowych.

Często słyszymy różne określenia dotyczące kredytów i pożyczek, uważając przy tym, że są to synonimy. Jest to błędne przekonanie. Co do zasady pożyczka gotówkowa jest udzielana przez instytucje pozabankowe (np. w postaci chwilówek, ale i pożyczek przypominających kredyty bankowe). Z kolei kredyt gotówkowy to niecelowe zaciągnięcie zobowiązania finansowego w banku.

Na czym polega ta niecelowość? Przede wszystkim jako klienci banku nie musimy wyjaśniać, w jakim celu chcemy spożytkować pieniądze, o które wnioskujemy. Bank nie oczekuje od nas wskazania celu zaciągnięcia kredytu. Pod tym względem różni się on m.in. od:

• kredytu hipotecznego przeznaczonego na zakup mieszkania lub domu, którego odpowiednie kwoty są wypłacane zgodnie z ustalonym harmonogramem,
• kredytu konsolidacyjnego, który ma na celu ujednolicenie różnych zobowiązań klienta.

Kredyt gotówkowy nie jest podzielony na żadne transze, a całą kwotę otrzymamy od razu. Co więcej, nie wymaga on tak wiele formalności, jak inne zobowiązania, a w przypadku większości banku środki możemy uzyskać już w ciągu kilku dni. Jednocześnie jednak instytucje bankowe często zastrzegają sobie górne limity udzielanego kredytu, a raty spłaty zazwyczaj są ustalane na maksymalnie 10 lat.

Wyróżnia się wiele czynników związanych ze staraniem o możliwie najlepszy kredyt gotówkowy. Dzięki wyraźnemu ograniczeniu wymogów formalnych kredytobiorca musi przedstawić odpowiednią dokumentację, która upewni bank, że jest to klient wiarygodny i zdolny do spłaty kredytu. Najlepsze kredyty gotówkowe są przeznaczone dla osób mających stałe, stabilne zatrudnienie oraz nienaganną historię spłaty dotychczasowych zobowiązań.

Dla banku szczególnie istotne jest to, czy klient rzeczywiście jest w stanie spłacić swoje zobowiązanie. Kredyt gotówkowy, podobnie jak każdy inny jest zależny źródła dochodu i jego wysokości. Bank ocenia stałe wydatki klienta, które są zależne od statystyk i raportów prezentowanych przez Główny Urząd Statystyczny. Jeśli wydatki na rodzinę są zbyt duże, a rata potencjalnego kredytu byłaby zbyt wysoka, bank negatywnie rozpatrzy nas wniosek.

Zależnie od naszych możliwości finansowych banki decydują, czy udzielą nam kredytu gotówkowego. Zarobki klienta są składową oceny zdolności kredytowej. W praktyce bank poddaje wnikliwej analizie:

• wysokość dochodów potencjalnego kredytobiorcy,
• stałe koszty utrzymania,
• sytuację w BIK.

Na podstawie tych danych bank ocenia, czy będziemy w stanie spłacać raty kredytu. Pod tym względem dla instytucji finansowych ważne są również:

• scoring kredytowy, czyli punktowa ocena tego, czy klient jest wiarygodny. Tu uwzględnia się szereg czynników, począwszy od wykształcenia, poprzez rodzaj pracy, a skończywszy na stanie cywilnym;
• kwota kredytu i czas zaciągnięcia zobowiązania — tu bank weryfikuje, czy aktualne zarobki w ogóle dają szansę na terminowe dokonywanie spłaty kredytu.

Bank ocenia nasze wydatki w zależności od szacunkowych informacji podawanych przez GUS. Z zasady więc nie ma znaczenia, czy prowadzimy oszczędny tryb życia, czy też jesteśmy rozrzutni, bank będzie odnosić się do statystycznych ocen naszych wydatków. Tu bierze pod uwagę to, że:

• prowadzenie jednoosobowego gospodarstwa domowego to miesięczny koszt od 1000 do 1300 zł,
• każdy kolejny domownik to koszt od 800 do 1000 złotych miesięcznie,
• istniejące obecnie zadłużenia dodatkowo zmniejszają zapas gotówki.

Do powyższych kwot należy również doliczyć ewentualne opłaty dodatkowe.

Według wskazań Komisji Nadzoru Finansowego potencjalny kredytobiorca nie powinien otrzymać zobowiązania, którego miesięczna rata przekracza więcej niż 50% jego dochodu netto. W przypadku zarobków przekraczających średnią krajową sugerowany limit to 65% jednak w praktyce banki same określają, jak liczą zdolność kredytową kredytobiorcy.

Jeśli nie mamy szans na otrzymanie kredytu w banku, rozwiązaniem może być pożyczka gotówkowa. Tu zazwyczaj czas otrzymania zobowiązania jest o wiele krótszy (mogą to być nawet minuty od pozytywnego rozpatrzenia wniosku), a także nie trzeba udowadniać, że ma się pracę. Pożyczki są również udzielane na niższe kwoty, ale nieraz wiążą się z wyższym oprocentowaniem, co wynika z faktu, że dla parabanku jest to bardziej ryzykowne.

Istnieje kilka czynników wpływających na to, jak wysokie jest zaciągane przez nas zobowiązanie. W praktyce jednak zależność przedstawia się następująco: im dłuższy czas spłaty kredytu, tym niższa miesięczna rata, a jednocześnie większy całkowity koszt kredytu.